ประกันสุขภาพรุ่นใหม่อย่าง D Health Lite ให้เลือกได้ว่าจะ “ร่วมจ่าย” ค่ารักษาหรือไม่ แลกกับเบี้ยที่ถูกลง มี 2 รูปแบบหลักคือ Deductible (ความรับผิดส่วนแรก) และ Copayment (ค่าใช้จ่ายร่วม) ซึ่งทำงานต่างกันมาก โดยเฉพาะเมื่อค่ารักษาสูง บทความนี้อธิบายด้วยตัวอย่างตัวเลข
Deductible คืออะไร
Deductible คือจำนวนเงินส่วนแรกที่ผู้เอาประกันต้องรับผิดชอบเองต่อการเข้ารักษาแต่ละครั้ง ส่วนที่เกินบริษัทจะจ่ายตามความคุ้มครอง เช่น เลือก Deductible 30,000 บาท ค่ารักษา 100,000 บาท คุณจ่าย 30,000 บาท บริษัทจ่าย 70,000 บาท ส่วนแรกนี้ใช้สวัสดิการของบริษัทหรือประกันกลุ่มจ่ายแทนได้
Copayment คืออะไร
Copayment คือการแบ่งจ่ายค่ารักษาเป็นสัดส่วนทุกครั้ง เช่น 80:20 หมายถึงบริษัทจ่าย 80% คุณจ่าย 20% ของค่ารักษาที่อยู่ในความคุ้มครอง D Health Lite มีให้เลือก 90:10 และ 80:20 และสัดส่วนที่เลือกจะคงที่ตลอดสัญญา
เทียบกันด้วยค่ารักษาจริง (แผน 5 ล้านบาท)
| ค่ารักษาต่อครั้ง | ไม่มีส่วนร่วมจ่าย | Deductible 30,000 | Copay 90:10 | Copay 80:20 |
|---|---|---|---|---|
| 20,000 บาท | คุณจ่าย 0 | คุณจ่าย 20,000 | คุณจ่าย 2,000 | คุณจ่าย 4,000 |
| 100,000 บาท | คุณจ่าย 0 | คุณจ่าย 30,000 | คุณจ่าย 10,000 | คุณจ่าย 20,000 |
| 1,000,000 บาท | คุณจ่าย 0 | คุณจ่าย 30,000 | คุณจ่าย 100,000 | คุณจ่าย 200,000 |
ตัวอย่างเพื่อความเข้าใจ สมมติค่ารักษาทั้งหมดอยู่ในความคุ้มครองและไม่เกินวงเงินของแต่ละหมวด
ข้อสังเกตสำคัญ: Deductible “จำกัด” เงินที่คุณต้องจ่ายต่อครั้งไว้ที่จำนวนที่เลือก แต่ Copayment จ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ ยิ่งค่ารักษาสูง ส่วนที่คุณจ่ายก็ยิ่งสูงตาม คนที่กังวลค่ารักษาก้อนใหญ่จึงมักเหมาะกับแผนไม่มีส่วนร่วมจ่ายหรือ Deductible มากกว่า
เบี้ยต่างกันเท่าไร
ตัวอย่างเบี้ยรายปี ชาย 35 ปี แผน 5 ล้านบาท กลุ่มอาชีพ 1–2
- ไม่มีส่วนร่วมจ่าย: 16,714 บาท
- Deductible 30,000: 9,392 บาท
- Deductible 50,000: 7,935 บาท
- Deductible 100,000: 2,714 บาท
- Copayment 90:10: 15,043 บาท
- Copayment 80:20: 12,536 บาท
เลือกแบบไหนดี
- มีสวัสดิการค่ารักษาจากที่ทำงาน → Deductible ใกล้เคียงวงเงินสวัสดิการ ไม่ต้องจ่ายเบี้ยซ้ำซ้อน
- ไม่มีสวัสดิการ และไม่อยากสำรองเงิน → ไม่มีส่วนร่วมจ่าย
- อยากลดเบี้ย มีเงินสำรองพอสมควร → Deductible สูงขึ้น (50,000–100,000) ช่วยลดเบี้ยได้มาก
- อยากลดเบี้ยเล็กน้อยและรับความเสี่ยงร่วมจ่ายได้ → Copayment 90:10
เด็กอายุ 30 วัน–10 ปี ต้องเลือก Deductible หรือ Copayment เท่านั้น และเลือกได้เพียงแบบเดียว (ไม่สามารถมีทั้ง Deductible และ Copayment พร้อมกัน)
ปรับเปลี่ยนภายหลังได้ไหม
สัดส่วน Copayment ปรับภายหลังไม่ได้ ส่วน Deductible สามารถขอลดได้ด้วยสิทธิ Convertible Option เมื่อถือต่อเนื่องอย่างน้อย 5 ปี ในช่วงอายุ 11–15 ปี หรือ 55–65 ปี โดยไม่ต้องแถลงสุขภาพใหม่ (ตามหลักเกณฑ์ของบริษัท)
นอกจากส่วนร่วมจ่ายที่เลือกเอง ประกันสุขภาพมาตรฐานใหม่ยังมี “Copayment ปีต่ออายุ” ที่ขึ้นกับประวัติการเคลม อ่านต่อ: Copayment ปีต่ออายุคืออะไร
อยากรู้ว่าเบี้ยของคุณเท่าไร?
ใส่อายุและเลือกแผนในเครื่องคำนวณ เห็นเบี้ย D Health Lite และ Care Plus ทันที หรือทักไลน์ให้ตัวแทนช่วยจัดแผนที่เหมาะกับสวัสดิการและงบประมาณของคุณ ปรึกษาฟรี
คำเตือน: ผู้ซื้อควรทำความเข้าใจในรายละเอียดความคุ้มครองและเงื่อนไขก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง · ข้อมูลในบทความอ้างอิงเอกสารเสนอขายของ บมจ.เมืองไทยประกันชีวิต ณ วันที่เผยแพร่ เงื่อนไขที่มีผลผูกพันเป็นไปตามกรมธรรม์
